Personlig økonomi-tråden, har du utfordringer ?

Kanskje et slitsomt tema for enkelte men tenk igjennom hva som har skjedd i det siste med økte renter på lån, strømpriser, 20% opp på forsikringer over litt tid, mat og økte priser på alt som kommer fra utlandet eller om du skal reise på ferie. I tillegg var den gode ideen din om å kjøpe Porsche Taycan og Rolex Daytona plutselig ikke så smart likevel.

50 punkter opp fra Norges Bank og forventning om ytterligere minst en, men mest sannsynlig to økninger a 25 bps begynner allerede å bite hos mange lånekunder. Heldigvis er annuitetsmodellen slik at økningen i praksis er mindre enn å ta lånebeløpet og gange med prosenten, sjekk selv i en hvilken som helst lånekalkulator. I tillegg får du litt høyere skattefradrag. Tross alt, rentenivået er ikke veldig høyt (bare nesten) men veien opp har gått svært raskt.

Utfordringen er at mange har vendt seg til et kostnadsnivå og det viser seg at det ikke er så lett å redusere ting man tar for gitt, noen forslag om du er i tenkeboksen og begynner å merke presset:
> Ta en kikk i nettbanken din om en ukes tid og kontroller hva du får i renteøkning, vurder å forhandle eller bytte bank
> Bank renter osv, sjekk rundt, forsøk å holde på nedbetaling av lån, renten skal mest sannsynlig ikke ned med det første
> Men banken gir deg avdragsfrihet om du spiller med åpne kort selv om belåningsgraden er høyere enn utlånsforskriften tilsier
> Du bør jobbe for en buffer på et par månedslønner, lag budsjett, sjekk kontoutskriftene på hva du bruker
> Gå igjennom forsikringene dine, mange er dobbeltforsikret om man hensyntar løsninger via jobb eller medlemskap i foreninger.
> Gå i forhandlinger med forsikringsselskapet, de har egne redningsteam som gir bort marginer for ikke å miste gode kunder
> Jeg ville ikke kuttet ut uføre, ulykke, barneforsikring
> Sjekk strømleverandøren din (og google litt om hvem som er vel kreativ i markedsføringen sin)
> Sjekk om du kan lade bil, vaske klær osv om natta og være rå om du har strømstyring i huset
> Abonnementer på swift, treningsstudio, tv, apple, telefoni, bredbånd, spotify osv (sjekk om flere i husstanden kan bruke samme)
> Bruk Kiwi/Extra/Rema/holdbart ! fremfor Meny og planlegg innkjøp. Enkelte av billigproduktene er faktisk bra (men kjøp gjerne kortreist norsk)
> Snop gjør deg feit, bare å kutte ut og det ser stusselig ut på sykkel
> Snus & tobakk, ok du bestemmer selv men det er grisedyrt
> Reduser alkohol og dyre byturer det gjør deg feit og kutt ut de dyre IPA greiene og gå tilbake til Carlsberg :-) Cava fremfor Champis, evt Canepa :-(
> Tross alt ha det litt gøy i hverdagen
> Gå igjennom kjeller og loft, og bruk Finn på det du ikke trenger som har en verdi. Kjøp brukt ! ! !
> Kontroller når drivstoff er billig, hysterisk forskjell. Mellom 19,50 og 24,40 kroner for 95 oktan siste uken der jeg ferdes. Bruk rabattkort
> Dropp ferieturen om du kan men ikke vær helt gjerrigknark om du reiser
> Drit i hva kompisene og naboen sier, de har det sikkert akkurat som deg
> Alle har vel snart Taycan (600 stk brukte på Finn) og Rolex, bare å lukke øynene å ta tapet om du må
> Tvihold på jobben din og ikke kom sist inn i en bransje eller en arbeidsgiver som plutselig må nedbemanne
> Snakk med banken din før det er for sent. Det er også konsulenter i Nav og andre steder også som er gode på personlig økonomi
> Snakk sammen hjemme, få mannen eller kona, evt barna med på tøffe beslutninger, vær ærlig og legg en plan
> Å gå fra mannen eller kona nå er kanskje ikke god timing, bit tennene sammen, gresset er (mest sannsynlig) ikke grønnere på utsiden av gjerdet
> Snakk med venner om dere pleier å gjøre dyre ting sammen
> En gang til, snakk med bankrådgiveren din
> Support your local bikeshop
> Kaffe, en bolle og Pepsi Max på vei til jobb eller i lunsjen ?? Du bestemmer selv men de fleste overlever uten
> Og nei, det er ikke slik at boligen i akkurat den gata du bor i holder verdien, prisen har gått ned i det siste og det kommer muligens mer
> Prøv å la det gå litt sport i å kutte ut ting man ikke blir sur av i hverdagen

Bare en sammenrasket oversikt som kan være en liten inspirasjon eller guide, lykke til !

Bare å fylle på med flere kjedelige eksempler ;-)

Takk for oppmerksomheten, hilsen en som har vært gjerrigknark i alle år og som ser verden med bankbrillene på :-)

Haha. Akkurat nå er jeg glad at jeg er det selv. Mange som kommer til å slite etterhvert. Jeg tipper at dette forumets medlemmer har inntekt over snittet, men det merkes jo helt klart.
Jeg lurte en stund på om jeg hadde gjort noe dumt når jeg bandt boliglånsrenta på 2,65%, men ganske ok nå føler jeg ;-)

Og 600 stk Taycan til salgs på finn ja... Et godt tegn på at mange har kjøpt bil over betalingsevne.

Bra tråd. Jeg har selv hatt hell med å utfordre både bank og forsikring tidligere. Legger til noen flere sjekkpunkter

> Kjører du bil til jobben? Har du regnet på det? For meg koster det i underkant av femtilappen pr dag. Det er gratis og sykle og jeg bruker marginalt mere tid slik veiene er i Trondheim akkurat nå.
> Bilhold. Snart EU kontroll? Sjekk om alle lyspærer virker. En liten tur på bensern eller thansen og kjøpe pærer og en liten halvtime med youtube og litt bannskap så har du spart deg 500-1000 kroner. Vindusviskere også. Husk også å sjekke om det er noe rust på bremseskivene og dra ut og gjør noen solide nedbremsinger fra høy fart for å bli kvitt dette som best du kan. Kansje slipper du en 2-erfeil med en kostnad på mange tusen kroner.
> SFO plass. Hel eller halv plass? Når vi talte etter timene så ser vi at vi aldri bikket over timeantallet for halv plass. Eneste ulempen med halv plass er at man "mister" sfo plass noen dager i ferien. For vår del så tar vi uansett fri noen dager i høst-, jul- og vinterferien så da gjenstår bare sommeren. Man kan også(i Trondheim i alle fall) justere mellom hel og halv plass med en måneds varsel. Vi beholder full plass ut august og går så ned på halv plass for minsten.
> Faste bidrag til veldedige organisasjoner. Denne må man kjenne godt etter hva som er riktig for en, men det er en kjensgjerning at den månedlige summen kan bli høy etterhvert som man har akseptert en liten økning her og en liten økning der.
> Leier du ut bolig/hybel? Husk prisregulering. Du kan regulere hver 12. mnd. Med den siste tids endring i konsumprisindeks så var det over 500 kr vi justerte månedsleien opp.

[/quote]

Jeg tipper at dette forumets medlemmer har inntekt over snittet, men det merkes jo helt klart.[/quote]

# # #

Min erfaring er at lønnsnivå er mindre relevant mht å ha utfordrende økonomi. Tjener du 500.000 og jobber i kommunen har du færre biler, båter, hytter, sykler, vinflasker til kjøling og venner som tjener det dobbelte og har en annen livssituasjon. De som tjener mye har gjerne vesentlig større forpliktelser og det får innimellom større konsekvenser om man mister jobben (det er lettere å få ny jobb til 500.000 fremfor 1.500.000 med innslag av bonuser, tillegg osv). I tillegg har du gjerne en gjeng venner som holder fasaden oppe. Den gruppen som seiler opp med utfordringer jfr statistikk på forbruksgjeld og inkassosaker er folk som har levd over evne i flere år og er på vei ut av arbeidslivet med pjuskete pensjon.

Sepeda, jeg har solgt kun en sykkel og ligger etter skjema, beklager, skal legge ut en 3T Exploro og evt den Supersix'n når jeg får tid. Den leke-bilen bruker 98 oktan ;-) Dessuten spiser jeg den billige popcorn varianten fra Kiwi etter at 17 åringen åpnet for at godtestopp'en fra påske til ferien kunne mykes opp bittelitt. Nå får jeg betalt for å ha vært gjerrig fra jeg flyttet hjemmefra i 1990, samme dame, samme huset vi bygde i 1994 og to ryddige jobber. Datteren vår som studerer kjøpte leilighet m kjæresten før jul med litt cash fra begge sider, jeg er medlånetaker og de får litt milde gaver innimellom. De jobber ved siden av studiene begge to :-) Det går fint med dem men skule de makset lån og uten hjelp hjemmefra ville det blitt smalhans.

>Ta opp et stort lån og gå all inn i aksjer og krypto. Selv om du ikke har 1 studiepoeng i finans. Det er i nedgangstider vinnere skapes ifølge en som vil tjene penger på deg.

>Utvid horisonten på hvilke fiskeslag og typer kjøtt en kjøper. Laks og ørret er dyrt fordi "alle" kjøper det.
>Har en lokal innvandrerbutikk i nærheten, kan de ha gode priser på frukt og grønt, gjerne ting man ikke får andre steder.
>Gå gjennom (aksje-)investeringer, er det noen som går dårlig eller har en solid nedside fremover. Ofte er det best å ikke bli med på fallet.
>Sjekk Finn og andre steder om en skal handle f.eks. elgkjøtt, mye billigere på "bygda" enn i Oslo.

Fin liste og flott initiativ Emil. Økte priser og økt rente slår bredt ut i samfunnet. Både de som har lite midler fra før, og de med gode jobber med påfølge dyre hus og vaner. Som regel er alt lånefinansiert, siden det er normen, og ingen bryr seg om basalkunnskap at lån er fremtidig konsum idag. Har lenge lekt med å lage en "krise-indikator" basert på Klokkebutikk: Vintage & Pre-owned butikk. Mange som ikke har skjønt at nyere klokker ofte ikke har så stor samleverdi, eldre Rolexer blir det tross alt ikke fler av.

Figur 4.2 under NB: Pengepolitisk rapport 2/2023 viser hvor det mest sannsynlig vil ende. Norges Bank skriver relativt utfyllende, så en trenger ikke høre på alle forståsegpåere; prioriteringene er 1: Inflasjonsmål(høy prioritering) 2: høy og stabil output og employment 3: motvirke oppbygningen av finansielle ubalanser (Kilde: Norges Bank’s monetary policy strategy statement). Fra paperene jeg har lest (og fritt fra hukommelsen) tar det vel 12-18mnd for at renteeffekten påvirker inflasjonen og 6-9mnd før den påvirker output, mao. ting vil ta tid.

Husk prognoser og spådommer er høyst usikre, IMF og andre eksperter har bommet gang på gang. Dagens situasjon var utenkelig for noen år siden.

Glimrende tråd !

Undertegnede har alltid vært en gjerrigknark og etter mange år med beskjedent forbruk ble jeg gjeldfri som femtiåring.

Mine råd er:

Ikke legg regningen i en skuff og håp at kreditor glemmer kravet.
Prioriter småregningene og betal ved forfall, evn drøy ett par dager til du får lønn inn på konto.
Kutt ut abbonoment på alt mulig rart som ekstra TV kanaler og tilgang på musikk
Se nøye gjennom bilregnskapet og vurder kostnadsbildet, kan du leve med en mindre og billigere bil
Kutt ut tobakk og reduser alkoholforbruket
Kutt ut horer og kokain, samt undervarianter av temaet....kjedlig men lønnsomt råd. her kan vi snakke om store summer

aldri betal regninger med kredittkort

Inspirert av tråden, så ryker det et par strømmetjenester i dag!

Ikke det at det er helt krise, men penger er penger. Unødvendig å betale for greier man bruker et fåtall timer i året, og som gir minimalt med reell glede.

Men de er vel ikke røverkjøp tenker jeg.
Gjerrigknarkregel mtp. bil for meg har alltid vært at bilen ikke skal koste mer enn to månedsinntekter.
Jeg ville glatt gjort et unntak for en morobil, siden de (i hvert fall de som jeg vurderer) kan ses på som enten investering eller lagringsplass for penger. Mao. de kan selges til omtrent det samme. Men jeg må innrømme at det svir når jeg 'skal' bruke mer enn én månedsinntekt på 'ny' hverdagsbil....... det har derfor aldri skjedd .

Jeg var gjeldfri før jeg fylte førti, men måtte ta opp et lite lån for å kjøpe ut eksen. Dum nok til å binde renten ja . Nå gjenstår det å se hvor bra jeg kommer til å treffe på løpetid.
Og når vi er inne på dette med løpetid. Har du tatt på deg ansvaret for et dyr får man stå for det. Men om man vurderer å skaffe dyr er det greit å sjekke hvor mye den nye vennen kommer til å koste deg. 1000+ i måneden er helt vanlig for ein bikkje.

Det jeg har lært på den harde måten er det at man bør ha penger i bakhånd. Ellers er vel dagens situasjon relativt gunstig hvis man har mye gjeld så sant man klarer å betjene den.

Antagelsen om at forumets medlemmer er overs snittet godt betalt kan byttes med Forumets medlemmer består i all hovedsak av gjerrigknarker (som står i sterk kontrast til bilder og annet av grisedyre flyvemaskiner på carbonfelger)

Savner at noen kommenterer realrenta. Det skal håndteres det også, selvsagt, men den er fremdeles hyggelig og ganske langt unna hva den var først halvdel av 90-tallet. Snitt siste 10 år har den antagelig vært negativ?

Det var litt det jeg tenkte og, men det er jo godt mulig at man kan tillate seg et par, tre dyre flyvemaskiner fordi man er gjerrigknark på andre områder..........

............ når det er sagt........ tråder som handler om de andre områdene gir jo ikke inntrykk av at man er gjerrigknark der heller.

Nå er realrenta satt ut i fra 'samme vare', men jeg tenker gjerne personlig realrente også, selv om den er mindre relevant for gjerrigknarkene.
Om man alltid har kjøpt økogulrøtter til 50 kr/kg og man går over til first price for 25 kr/kg, fordi du har gått gjennom personlig økonomi og velger bort det som har lite eller ingen betydning for personlig velvære, ender man opp med fin besparelse og 'negativ realrente'. Ikke umulig at en del nå sitter igjen med en grei 'gevinst' fordi de har gått gjennom utgiftene og luket ut de unødvendige.

Før jeg tok opp nytt lån luket jeg ut en god del unødvendige utgifter. Det som jeg sparte i måneden er omtrent det jeg betaler ned på lånet hver måned nå. I tillegg kan jeg trekke fra rentene på skatten.

Jeg har ingen andre råd enn at kjøpestopp var veldig befriende . Kjørte det fram til ca. 1. mai. Er av typen som har lett for å lage "behov" .

Det er flere måter å definere realrente, denne er populær: World Bank. Skattesystemet i Norge subsidierer gjeldsopptak, som gjør at en kanskje bør tenke litt anderledes om realrenten, f.eks. se på Smarte Penger Realrente.

Uten at jeg har husker formelen vil jeg anta at Enkel Regel på Figur 4.3 i siste Pengepolitisk rapport er hva renta burde være om en følger en form for Taylor-Rule. Figur 4.4 viser vel enda en form for realrente, som støtter opp det du sier.

Det beste tipset er kanskje å posisjonere seg før det blir trangere tider.
For vår del var det å bytte ut leilighet i Oslo med enebolig utenfor byen for seks år siden. Gjelda ble høyere, men med god margin til maks låneramme.
Og kun ha én bil. Har heller ikke behov for to.

> Ikke få flere barn enn du klarer å håndtere økonomisk.

Et og annet vekttall fra skolen på finans og litt jevnlig påfyll har lært meg om realrente.

Jeg gjetter på at han eller hun som står med overtrekk på konto en uke før lønningsdag, en vaskemaskin som har gått fløyten (ja vaskemaskin er et obligatorisk eksempel) en bolig som har ligget fire måneder til salgs med dalende prisforventning og en dyrere bolig med nylig innflytting og høy mellomfinansieringsrente bryr seg lite om realrente og desto mer om å komme igjennom hverdagen.

Realrente = nominell rente minus inflasjon, evt korrigert for skatt (uten at det gjør saken bedre for personen over på kort sikt).

Derav mitt tillegg til "skal håndteres den også", og det er opplagt lett å konstruere individuelle eksempler der dette blir rart. Men realrenta er et bra mål på hvor strevsomt det er for folk flest, men likviditet er fort et tema for enkelte.

Men når folk snakker om rente > 10% en gang på 80-tallet så gir det ikke noe godt bilde uten å ta med realrenta i det samme bildet. Ei heller nevnes det ofte at vi har hatt negativ realrente i snitt siste 10 år i dette landet, det er ganske lenge og det er vel noen slike vaner mange nå sliter veldig med.

Vi har timet en nødvendig oppgradering av boligen ganske uheldig - med tanke på det som skjer nå. Legg til at samboeren tar en doktograd (stipendiat, lønna er ikke skyhøy). Så nå er vi i en situasjon som begynner å bli litt stressende. Vi har alltid levd sparsommelig (sett bort fra mine sykler) og har liksom ikke enormt mye å redusere på. Vi har aldri hatt råd til lange ferieturer, restaurantbesøk og fin bil.

Til tross for at bufferen vår tynnes ut så er jeg bra trygg på at det går bra, men jeg er redd for hva som skal skje med samfunnet når politikerne øker ALT av skatter og avgifter samtidig som at staten tjener mer penger enn noensinne. Sløseri, overskridelser og null respekt for penger oppleves som enormt provoserende i den tiden vi er i nå. For kun noen uker siden ble jeg fortalt av en ansatt i kommunen at en differanse på 70 000 kr (for vindu) ikke var noe å bry seg om. Småpenger. En bitteliten anekdote, men noe som sier meg enormt mye om mentaliteten: Penger er gratis når du du sitter som en liten byråkrat og har makt over andres penger.

Hva har det å si om han griner for en merkost på 70 000 kroner? Hvis det er riktig markedspris så er jo det bare en konsekvens av dagens situasjon og ikke noe han kan gjøre noe med uansett hvor mye eller lite han bryr seg.

Den ansatte i kommunene fortalte meg at jeg ikke skulle bry meg om at jeg måtte ut med rundt 70 000 kr ekstra for antikvariske vindu. Han mente at det var småpenger.

Overfor andre så er det litt av en holdning, nå forstår jeg deg fullt ut.

Der kommer du inn på ett annet undervurdert tema som fort vekk kan bli en økonomisk katastrofe.

Skriv samboer/ekteskaps avtale der det helt spesifikt kommer frem hvem som eier hva og hvem som har betalt for det, om nødvendig kan avtalen oppdateres fortøpende.

Jeg kjenner flere som har tapt eller som kan tape betydelige beløp ved samlivsbrudd. Vi snakker her om sjusifrede beløp

Jeg kan lite om økonomi, men gjerrigknark kan alle bekrefte.
En ting jeg snubla over som jeg syntes virket meningsfull var rente/belåning vs inntekt. Altså en hypotese om at den "ville" renta folk gjerne refererer tilbake til på 90-tallet etc i praksis framsto en god del mildere fordi belåningsgraden(?) var lavere.

Noen som vet mer om dette enn meg som kan gi noe input på dette?
Ikke at det er et ekstremt viktig poeng, men er jo endel eldre (og nedbetalte) som fnyser av dagens renteklaging "for i vår tid var det MYE verre".

Brabus, veldig godt innspill og i tillegg til samlivsbrudd i et samboerforhold uten avtaler etc. Om jeg dør, ønsker jeg da at mine søsken skal arve meg og min samboer evt skal risikere å måtte selge boligen for å cashe ut min arv eller vil jeg at hun skal arve meg ? Evt for oss som har barn så vil mine barn arve meg mens jeg naturlig ville ønsket at min samboer som er mor til barna våre skal arve og ha styring på familieøkonomien. I forsikringsoppgjør og ordninger via arbeidsgiver kan samboer bli begunstiget mens arveloven peker på arverekkefølge. Overforenklet men ja, lag testament, fremtidskontrakt og samboeravtale :-) og særkullsbarn forkludrer det hele ;-)

Jeez... Vil du jeg skal gå over til sykkel fra Biltema også?

Pengepolitisk er realrenta en fin måte å se om inflasjonen vil fortsette over målet, eller om den vil over tid konvergere mot inflasjonsmålet. Dette må nå ses i sammenheng i sammenheng med importert inflasjon, og det økonomiske klimaet i Norge/verden.

Her(link) er f.eks. en kjent øk. professor som har/hadde kobling til Norges Bank, som mente i desember 2022 at renta burde burde mer opp. Mer utdypende, om lønns- og prisspiral, svarer på kritikk.

En faktor som en veldig interresant er forskjellen mellom inflasjonsdrivere i Norge (NB:PPR 23/2:Faktaboks:Økte driftsmarginer har i liten grad bidratt til inflasjonen) og Eurosonen (IMF). Figur 4.5 i PPR 23/2 er relevant for fremtidig rente.
Ble tenkende litt på den setningen under gårsdagens løpetur, så måtte titte på
Boliglånsundersøkelsen 2022. Ble overrasket over gjennomsnittlig belåningsgrad for 55år+. Noe av dette er nok lån på vegne av barn/barnebarn og utleieleiligheter, men spesielt at gruppen 65år+ har så høy gjennomsnittlig belåningsgrad, når de er på vei ut av arbeidslivet.

80-tallet er viktig å forstå i denne sammenhengen.
- Renten var > 10 % periodevis, mens lønnsvekst var nominellt > 8% som gjennomsnitt for hele 80-tallet.
- Rentefradraget var anderledes enn nå.
- Realrenta var tidvis -6% for husholdninger (!)

Realrenta stakk av gårde sent 80 og inn på tidlig 90-tall, tenker det er fair å si den normaliserte seg mot årtusenskiftet.

Som nevnt tidligere så kan det diskuteres hva realrenta betyr for folk flest, men å betrakte den som fremtidsbelasnting for Ola Nordmann er ikke helt feil.

Andreas,

De som gikk av med pensjon for 10-20-30 år siden har i stor grad opplevd krevende perioder, levd nøysomt og den generasjonen har gjerne hatt som mål å være gjeldfrie når de går av med pensjon, i tillegg til at de gjerne levde litt kortere enn i dag. Underveis har det utviklet seg et forbruksmønster i Norge (og resten av den vestlige verden) hvor man bruker store verdier i å jåle opp hus, kjøpe biler, hytter, båter, dyre ferier, fritidsaktiviteter osv. Samtidig som avdragsfrihet på lån eller boligkreditt godt støttet av stigende boligpriser, økte lønninger og lave renter har gjort at mange kunne leve svært godt å låne opp hyppig med pant i en bolig som stiger i verdi. I tillegg har for mange bitt på aggressiv markedsføring av forbruksgjeld, kredittkort, leasing av bil og avbetalingsavtaler på alt av forbruksvarer. Pensjonene har ikke hengt med stigende lønnsnivå og mange oppdager for sent at 2% årlig i avsetning til pensjon i praksis betyr litt mer enn minstepensjon. Når så bankene blir pålagt å stramme inn ift utlånsforskriften med bla nedbetalingskrav om du har belåning utover 60% og max 5 ganger gjeld delt på inntekt og boligprisene i tillegg stopper opp (og nå synes å falle) da er det mange som får det tøffere. De som hjelper barn/barnebarn er en bitte liten gruppe sammenlignet med de som rett og slett har levd for fett, dessverre ;-(

Igjen, jeg generaliserer, forenkler og setter ting på spissen ;-(

Mange som drar paralleller til 80-tallet og rente på 15-20%, men det er vel å sammenligne pærer mot epler.
Folk hadde ikke enebolig til 10 mill. hvor 6 av dem var lånt. Nekter å tro det var vanlig.

Om renten hadde gått opp til 10% innnen utgang av 2025, da hadde finn.no flommet over med boliger på tvangsauksjon og ingen til å kjøpe de.
Total kollaps.

Blir spennennde å se hvor langt opp de drar renten. 6% i 2024?