Pensjonssparing

Er i midten av 20 årene og trenger å sette meg inn i pensjonsparing. Har Dnb, men sliter litt med å velge i jungelen av tilbud og spareavtaler.
Dnb har ulike spareavtaler (Pensjonsspar 100, Lev mer osv). Forøvrig jobber jeg kommunalt med grei avtale der.
Har allerede fondssparing i Dnb teknologi, men den er inntil videre øremerket egenkapital ved boligkjøp. BSU blir fylt opp hvert år.
Planene er ca 300-500kr i mnd, men hvor setter man pengene?

Du har allerede gjort det viktigste: Begynne sparing tidlig!
Sett det i et vanlig aksjefond som ikke er låst til pensjon, i tilfelle du en gang i fremtiden må benytte det (eller deler av det) til noe annet.
Har dessverre ingen tips til DnB da jeg har en annen bank.
Du bør se på hva gebyrene er, for dette kan spise ganske mye av avkastningen din gjennom alle årene. Kanskje bør du spare et annet sted enn i banken din, avhengig av hvilke avtaler du får.

I og med at du har såpass lang tidshorisont på sparingen vil jeg anbefale å velge høy risiko på fondet. I mitt tilfelle innebærer det at fondet jeg har valg plasserer alt i aksjer. Historisk har aksjemarkedet alltid steget over tid, men du må ha is i magen til å være med i nedgangsårene også (det er faktisk da du bør investere mer i fondet, ikke selge ut!). Det kommer an på hvor godt du sover om natta. Og her må du forstå hva det innebærer. Og man bør huske å skru ned risikoen noen år før man har tenkt å ta ut pengene.

Hvis du har (eller når du får) pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsgiver(e) bør du gjøre denne øvelsen: https://www.finansportalen.no/pensjon/pensjonskapitalbevis

Hvis du er i midten av 20 årene så sparer du med 40års perspektiv og det er jo spenstig. Om 40 år ser nok verden ganske anderledes ut enn det den gjør i dag, se bare på hvordan enkelte land endrer har endret seg siste år. Har vært unntakstilstand i Frankrike i 1,5år og Sverige er på vei dit.

Mitt tips er:
Få deg en buffer til uforutsette utgifter.
Putt sparepengene i bolig hvis du bor i en storby

Et par momenter som er verdt å tenke over:

1) Investering i bolig kan være en bedre pensjonssparing enn penger på bok (fond)
2) Vurder indeksfond. Lavere forvaltningskostnader og mindre risiko knyttet til om din fondsforvalter velger riktig.

Hvis du velger aktive fond, kan du også vurdere å sette sammen din egen pakke av fond (enkelt i Skandiabanken, usikker på hvordan det funker i DNB).

Jeg har to ulike spareavtaler (en til pensjon og en som buffersparing), der hver av de to fordeles på tre fond av ulike typer.
En global indeks, en Norden og en Europa - de varierer mellom 25% og 49% avkastning etter å ha hatt midlene der i to-tre år.

Når du først er i DnB ville jeg valgt index fond derfra.
DnB Global Index med 0,3% årlig forvaltningshonorar samt DnB Norge Index med 0,3% årlig forvaltningshonorar

Dette er billige og ikke minst gode fond og det er ikke mange forvaltere som er større, dyktigere enn DnB eller som kan ventes å være sterke i markedet i 40 år frem til du skal bruke midlene. Alternativt er KLP et godt alternativ for deg som jobber offentlig hvor prisen på "verden fondet" deres er likt priset med DnB mens Norge Index koster 0,20 i KLP (det er billig det ! !)

Om du liker aktivt forvaltede fond er Plan fondene til DnB bra !

Med så lang horisont som du har velger du aksjefond og ikke kombinasjonsfond hvor en del av midlene settes i renter.

Jeg skal være veldig forsiktig med å anbefale andre IPS men samboeren min og jeg er av de svært få som årlig har satt 15.000 hver i ordningen siden oppstart i tillegg til div annen sparing i fond og eiendom / nedbetaling av gjeld. Du får skattelettelse nå men det er ikke hugget i stein hvordan dette blir når du tar ut midlene og til hvilken alder. Det viktigste for oss er at sparingen oppleves som "nesten umulig" å ta ut (i motsetning til annen sparing i fond), er i bra fond, gebyrene er lave og vi legger til grunn lavere skattegrunnlag når beløpene skal ut. 460.000 har det blitt så langt med veldig god avkastning. Om du vurderer IPS, sett deg godt inn i det. Bankene anbefaler / markedsfører vanligvis ikke IPS. Jeg jobbet i Nordea da vi startet opp og har aktiva-fond i ordningen. Jeg ville ikke valgt IPS om det var vår eneste spareform.

Lykke til, du er omtrent den eneste jeg har hørt om som starter så tidlig (uten at foreldre står bak)... Hvor tidlig du starter er mye viktigere enn det meste annet !

Jeg syns du fremstiller det som om vi er i en unik og betent verdenssituasjon nå, og at det vanligvis ikke skjer så store endringer? Det er vel heller normalen at verden er i stadig endring?

Gå tilbake 40 år fra i dag og vi har en mye mer betent verdenssitasjon med kald krig, terrorhandlinger og mange militære konflikter. Om man hadde begynt med pensjonssparing på den tiden så hadde man nok hatt utbytte av det i dag. Om man skulle havne i en situasjon der man ikke får løst ut den oppsparte pensjonen av en eller an grunn, er det nok en såpass alvorlig situasjon at de 3-500kr man har brukt i måneden ikke er det største problemet.

For øvrig er jeg enig i at å legge pengene i bolig i en storby virker som en god ide.

Støtter forslagene om indeks fond med lav forvaltningskostnad. Finansnerden skriver mye fornuftig om sparing og fond f.eks. denne : http://www.finansnerden.no/hvordan-velge-beste-fond-indeksfond/

Takk for tips.
En konto der penger kommer inn, men vanskelig for å ta ut igjen, tror jeg kan være lurt for min del. Suget etter en ny sykkel og penger (disse egentlig tenkt til pensjon) til det hører skummelt ut. Kan bli litt for lett å bruke av de.
Likevel i første omgang tar jeg sjansen på indeksfondene og så endrer jeg hvis det dukker opp noe bedre. Kom gjerne med fler tips/råd til hvordan/hvor mye feks. Er ganske grønn på dette feltet.

Du trenger egentlig ikke så mange flere tips utover å gjenta det du selv er inne på... glem sparingen når du har lyst på ny sykkel osv. I tillegg glemmer du dårlig avkastning om verden (eller aksjemarkedet) går til hxxx, bare fortsett å spare. Det er ikke så dumt å ha en månedslønn eller to i disponible midler i reserve (du mister jobben en periode, grisedyr bilreparasjon, ja ny sykkel !!!! etc)

Sparerenten i banker er så lav ifht inflasjonen at verdien av ett bankinnskudd
i dag vil være minimal om førti år. Mulig at ett fond gir bedre avkastning men
risikoen for å tape alle pengene er større.

Og så spørs det om man lever om førti år ? Hvis ikke hadde det vært bedre å drikke opp pengene....eller kjøpe en ny sykkel

Veldig godt poeng, drikk alkohol i hissige mengder hver dag så slipper du å tenke på sykkel, pensjon, den søteste jenta, slit på jobben osv...

Indeksfond gir jo bedre avkastning enn bankrente, hvis du er normalt heldig, men det er jo helt marginalt sammenliknet med eiendom.
Så du må investere i bolig, og flytte akkurat ofte nok til at du alltid har passe mengde gjeld slik at avkastningen blir topp. Ett litt dårlig kjøp eller ett dårlig salg er fort vekk ti år avkastning på fond. Å bo litt for lenge med altfor lite lån er også masse gevinst ut av vinduet. Perioder hvor boligmarkedet er dårlig er alltid kortvarig. Og man skal jo bo, så da er det bare å fortsette med det. Langsiktig.

Nå var det snakk om å spare 300-500 kr/mnd.
Om førti år er det sannsyneligvis verdt null og niks
Til helgen så får du 3 halvlitere på Aker Brygge eller en Pizza og ett par øl hjemme med venner for den summen.

Vet ikke om øldrikking for 300-500 kr/mnd kan kalles hissig drikking for andre enn ekstreme avholdsfolk EmilZipp

Hei sann, kommentaren var et forsøk på sleivspark til siste taler som heller ville drukket opp pengene enn å spare. Jeg ville definitivt valgt et internasjonalt og et norsk indexfond slik jeg skriver lengre opp i tråden.

Jeg ville valgt en jobb som gir 7% pensjon opp til 7.1G og 15-25% på det over.

500kr i mnd i et globalt indeksfond over 40 år er sannsynligvis verdt ca 500 000 i dagens kroneverdi.

For å komme med et litt annet perspektiv...
Du er i midten av 20 årene, og mest sannsynlig har du det trangere økonomisk nå enn du kommer til å ha om 10, 20 og 30 år. Spesielt gjelder dette om du har forhåpninger om overproporsjonal lønnsutvikling.

I tillegg er det på ingen som helst måte sikkert at du kommer til å nå pensjonsalder, og ingen vet hvordan verden ser ut når vi evnt kommer dit. Derfor, bruk pengene på å øke livskvaliteten din nå, og spar heller penger til pensjon når du bikker 35 og har langt større spareevne.

Ville uansett prioritert pengene til å komme inn på boligmarkedet fremfor å spare til pensjon. Det gir bedre forventet verdi både mtp livskvalitet og økonomi.

På eget ansvar ;-)

Men de fleste av oss når jo pensjonsalder (og ønsker å nå det!). Ingen vet hvordan pensjonsordningene er om 30-40 år. Det er lite som taler for at den har dagens romslige løsning. Derfor bør man spare litt hvis man ønsker å opprettholde en viss livsstil. Syklingen tar jo ikke slutt selv om man blir pensjonist. Kanskje får man til og med råd til å førtidspensjonere seg (mitt mål).
Man kaster bort mye penger rundt seg. Om man heller sparer noen skarve hundrelapper nå i dag som ung, kan dette gi store utslag noen tiår frem i tid. Det er ikke store forskjellen i livskvalitet i dag, men kan gi det i fremtiden. Etter hvert som man får bedre råd øker man med noen hundrelapper til.

Absolutt en fordel å spare til bolig også. Plasserer man pengene i et fond som ikke er låst til pensjon, har man fleksibiliteten til å bruke den på bolig - hvis det blir nødvendig.
Men når man har en bolig så tenderer man til å ville bytte den i større og større bolig med høyere og høyere boliglån. Da går gjerne verdistigningen til boligen over i en ny og man casher sjelden ut dette. Med mindre man selger seg ned til en mindre bolig som pensjonist, men det er jo ikke sikkert man vil.

37 % for en som er født i år 2000 og jobber i førti år og står i jobb til fylte 67:
Våre barns pensjon er ikke sikret, den er ødelagt.